國家金融監(jiān)督管理總局日前公布的數(shù)據(jù)顯示，今年1月份至6月份，人身險公司壽險業(yè)務累計實現(xiàn)原保費收入1.87萬億元，同比增長16.9%。這樣的成績離不開銀保渠道的貢獻，有不完全統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，今年上半年，銀保渠道期交保費已經超過去年全年水平。

　　銀保業(yè)務是典型的交叉銷售模式，主要表現(xiàn)為保險公司與銀行合作。保險公司借助銀行完善的銷售網絡和龐大的客戶資源營銷保險產品，銀行通過代理銷售保險產品獲取表外業(yè)務收入，即銷售傭金和手續(xù)費，同時幫助客戶完善資產配置。銀保渠道已成為保險公司的重要營銷渠道之一。

　　自20世紀90年代中期起，保險業(yè)就開始了銀保業(yè)務探索，結合銀行客戶看重理財功能的特點，逐步加大銀保渠道產品的開發(fā)力度。銀行保險業(yè)股權合作不斷加深，也促使銀保業(yè)務快速發(fā)展。不過，部分商業(yè)銀行和保險機構過度關注規(guī)模增速和短期效益，一些誤導行為屢有發(fā)生。例如，將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等混淆銷售，出現(xiàn)“存單變保單”的情況。銀保渠道“主打”的短期快返型投資型險種為保險業(yè)埋下了不少隱患。

　　對此，銀行保險監(jiān)管部門此前多次出臺政策文件，不斷加強對銀保渠道銷售行為的管理和規(guī)范，也在“保險姓保”的監(jiān)管背景下對中短存續(xù)期產品進行限制、整改和規(guī)范。銀保渠道也經歷了持續(xù)調整，其對保險業(yè)人身險保費的貢獻比重多有起伏，盛時可貢獻人身險保費50%左右的份額，業(yè)務下滑時份額也會低至30%左右的水平。

　　2019年以來，壽險行業(yè)銀保渠道保費再次呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢，“新銀保”成為保險業(yè)的發(fā)展熱詞，這其中有多種原因。在存款利率下調、資本市場波動較大的背景下，具有長期剛兌屬性、預定利率水平相對較高的壽險產品對居民產生了較大吸引力。受人身險產品預定利率下調預期影響，客戶配置需求更顯旺盛，銀行代銷保險產品的意愿也大幅提升。同時，近年來保險業(yè)在發(fā)展轉型過程中持續(xù)深化渠道改革，主動“清虛提質”，加之在疫情影響下代理人展業(yè)難度提升，保險代理人隊伍縮水，保險公司提高了對銀保渠道的重視程度，與銀行合作提升銀保銷售團隊的業(yè)務能力，特別是提高銷售復雜、長期期交保險產品的能力，助力銀保渠道潛力不斷釋放。此外，隨著監(jiān)管日益完善，銀保消費者的適當性管理機制、可回溯管理機制等審慎管理措施逐步落實到位，消費者權益保護體系日漸完善，客戶信任度得以改善。

　　總體來看，這一輪“新銀?！钡陌l(fā)展，可謂“天時地利人和”。今后，銀保渠道要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，還需看參與各方能否互利共贏、共創(chuàng)共享、提升價值。如果保險機構只是將銀行簡單地視為分銷渠道，將保險產品遷移在銀行渠道售賣，銀行從事交叉銷售業(yè)務也只是單純希望賺取中間費用，那么一旦保險產品失去收益優(yōu)勢，銀保渠道就很容易被取代。

　　未來，銀行保險的可持續(xù)發(fā)展需要高度關注兩方面。其一，要致力于構建高質量的產品與服務“閉環(huán)”。只有讓客戶明顯感到系統(tǒng)、集成的產品服務組合或資產配置方案能提供更多價值，客戶才會選擇銀保渠道。伴隨財富的積累，居民財富目標正日趨多元化，保險機構應借助其提供“保險保障+財富管理+關聯(lián)服務”的比較優(yōu)勢，與銀行提供的其他財富產品一道，共同服務好居民的財富管理需求。

　　其二，要合理有效使用銀保渠道沉淀的客戶數(shù)據(jù)，以恰當?shù)姆绞焦蚕砭蘖康?、多維度的用戶使用習慣和行為數(shù)據(jù)，更好地為客戶“畫像”、評估其需求與風險，不斷改善產品方案設計，為客戶提供更為全面的延伸服務，提高客戶滿意度。銀保渠道處在互聯(lián)網和保險的交叉路口，想要成功，就必須不斷加深供需雙方對彼此的了解。

　?。ū疚膩碓矗航洕請?作者系北京大學經濟學院副院長、教授 鎖凌燕）